为什么银行会出现票据贴现进行融资这种业务
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由于银行汇票风险系数较低，加之银行办理贴现需要增值税票、购销合同等，要求严格，手续繁琐，时效性差，一些银行对小面额银行承兑汇票不予办理贴现，使小面额银行承兑汇票持票人(多为民营企业)的票据无法变现，影响资金周转，所以持票人宁愿持票到经营规模较大的民营商贸行融资，既不需要税票，也不需要购销合同，仅凭中间人的介绍和银行承兑汇票查询书，持票人可直接从借款人处拿到现金。利率一般为面议，期限越长，利率越低，反之越高，利率的高低受金融机构贴现利率的直接影响。期限受票据期限的影响，一般在4个月左右。 据调查，吕梁地区工、农、中、建四家商业银行的贴现利率平均为3.5?3.8‰，而民间贴现率为3.2?3.3‰，200万元以上者还可协商调低;民间贴现通常采取现票交易方式，融资时间很快。如：吕梁翔通、华瑞汽贸有限责任公司仅2004年3月份融入未到期银行承兑汇票达3000万元之多，用于购买汽车。孝义市民间贴现月利率为3.3?3.5‰，比商业银行贴现利率低0.1?0.3个千分点。柳林城区一张姓个体户从2003年10月至2004年6月累计收购银行承兑汇票3000余万元，从中也谋取了较高的利差收入。如遇金额大(100万元以上)、时间长的银行承兑汇票，经过协商贴现利率还可降低。如若时间短、急需资金的，票据贴现利率有时高达8‰。 办理民间贴现的尤其以商业企业普遍，因商业企业收入较稳定，一些小型煤、焦企业或中间商急需资金付贷款或运费，就向这些商业企业办理票据贴现。据调查，陵川县44座煤矿中，有28座小型煤矿存在到河南辉县工行进行票据融资现象，原因是该县小煤矿全部在农村信用社开户，全县14个农信社中，只有5家有资格办理票据贴现，且手续繁琐，时间长。又如：孝义市某家用电器批发商店、某自行车商店，某副食批发商，每年办理贴现达500万元到1000万元左右。文水县天和商厦属大型摩托车经营商，资金流量大，进货渠道广。
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票据贴现是应收票据和应付票据的贴现。是筹集资金的一种方式。收票据到期前，应将票据背书提交银行贴现。银行将票据的到期价值从贴现日至到期日的利息中扣除，称为应收票据贴现。贴现金额的计算公式为：贴现利息等于票据到期价值乘以贴现率乘以贴现期实际金额，在出票人向银行出示票据前，贴现应收票据是负债。应付票据贴现折扣应设立应付票据贴现折扣账户，应按期摊配，转为利息费用。
票据贴现是指，资金需求者，将手中未到期的商业票据、银行承兑票据或短期债券向银行或贴现公司要求变成现款，银行或贴现公司(融资公司)收进这些未到期的票据或短期债券，按票面金额扣除贴现日至到期日的利息后付给现款，到票据到期时再向出票人收款。 条件： (一)在银行开立存款帐户的企业法人以及其他组织。 (二)与出票人或者直接前手具有真实的商业交易关系。 (三)提供与其直接前手。
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商业汇票如何向银行申请贴现商业汇票的持票人向银行办理贴现必须具备下列条件： （一）在银行开立存款帐户的企业法人以及其他组织； （二）与出票人或者直接前手之间具有真实的商品交易关系； （三）提供与其直接前手之间的增值税发票和商品发运单据复印件。
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