发生致车辆损毁保险能否一概不赔
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一、无证驾驶发生交通事故致车辆损毁赵子龙和小舅子A外出办事需要车辆。于是赵子龙向自己的朋友西施借车,由于赵子龙也不是第一次向自己借车,且自己赵子龙有驾驶证,没多想就借给了他。在去往目的地的途中,A想过把车瘾,便要求赵子龙暂时让位,让其开一会儿车。谁知,在A开车后不久,便导致与其他车辆发生追尾事件,造成价值30多万元的车受到一定程度的损伤。赵子龙把事情告诉了西施,西施随后向保险公司报案,但保险公司认为此次事故是无驾驶证的人A违法开车所致,不予赔偿。二、保险公司能否一概不赔本文认为,保险公司的拒赔是不合理的。依据《机动车辆保险条款》的规定,“无有效驾驶证”确实属除外责任,但肇事者无证驾驶的行为不是被保险人的指定,而且,肇事者是在被保险人不知道的情况下无证驾驶,因此肇事者造成保险车辆受损,投保方没有过错。进一步说,肇事者无证驾驶违反了《道路交通管理条例》的规定,应根据《民法通则》中“公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产、侵害他人财产,应承担民事责任”的规定来赔偿。《机动车辆保险条款》第19条和《保险法》第44条均规定,由于第三者的行为造成被保险人的财产损失的,被保险人既可向第三者要求赔偿,也可向保险公司要求赔偿。如要求保险公司赔偿的,保险公司赔偿后,应签发“权益转让书”,把向第三者的求偿权转让给保险公司,由保险公司代为被保险人行使追偿权,但被保险人应给予必要的协助。西施可以选择,是向保险公司要求赔偿还是直接向肇事者A要求赔偿。如要求保险公司赔偿,保险公司可支付理赔金后,再向该肇事者追偿。
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根据我国机动车保险条款有关规定,暴雨、洪水等自然灾害造成的车辆损失属于商业车险中车损险的保险责任,因此,车辆被淹后产生的施救费用、清洗费用、电器损失、内饰件损失等都属于车损险的保险责任,保险公司应进行赔付。这里面有几层意思:一是必须投保了商业车险中的车损险才能得到赔付,而如果只投保了交强险或商业三者险的车辆是不能得到赔付的;二是车损险的赔偿范围是施救费用、清洗费用、以及电器或内饰件损失,而车辆因遭水淹或涉水行驶致使发动机损坏则属于除外责任,就是说如果因为水淹、二次启动等原因导致了发动机进水,那么修理发动机的费用在车损险项下是不赔的;三是对于水淹、二次启动导致的发动机进水损坏,保险公司有专门的“涉水险”进行承保。
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