一、互联网保险发展现状

自2011年到2013年，经营互联网保险业务的保险公司已从28家增长到60家。据中国保险行业协会统计，2014年第三季度，共有83家保险公司经营互联网业务，其中，寿险公司51家，占所有寿险公司比重为72.9%，财产险公司32家，占所有财产险公司比重为50%。

从保费收入来看，2014年第三季度末的寿险互联网保费收入为273.4亿元人民币，占所有寿险公司保费收入的比例为2.65%，财产险互联网保费收入为345.3亿元人民币，占所有财产险公司保费收入的比例为6.14%。

从产品结构来看，寿险网销产品以万能险为主，占保费收入的62%。但是由于监管部门加大了对于网销预期利率偏高的万能险的整顿，未来预期收益较高的万能险产品可能会被预期收益率相对稳定的新产品代替，万能险的网上销售可能会受到影响。财产险方面仍然以车险为主，2014年前三季度网上销售车险占财产险网络保费收入的98.5%。

二、互联网保险渠道分类

为了分析和表达方便，我们将互联网保险销售渠道分为自有渠道和第三方渠道两大类。

从渠道方面来看，寿险网销保费收入仍然以第三方渠道为主，自有渠道保费收入有逐步上升的趋势。2014年前三季度，从第三方渠道实现的保费收入为257.7亿元人民币，占网销总保费的94.3%。财产险的保费收入以自有渠道为主，占财产险网销保费收入的95.4%。

第三方渠道中，淘宝/天猫是最大的分销渠道。截至目前，已有17家财产险公司和31家寿险公司在淘宝/天猫开设了公司的网上销售旗舰店。

三、互联网保险的基本模式

1、互联网保险公司

风头最劲的，应该是4家专业的互联网保险公司，众-安、易-安、安心、泰-康。众-安保险，是互联网保险行业无论如何绕不开的标本。腾-讯、阿-里、平-安等投资，估值500亿，是互联网保险的领头羊。官网数据显示，众-安目前已推出200多款产品，累计服务客户数量超过3.91亿，保单数量超过41.69亿。盛名之下，众-安也开始面对质疑：众-安对接的场景，都是其他平台的用户，没有形成自己用户群体，如此的众-安，和外包公司有何区别？不过众-安已开始自身突围之路，近期动作频频。

除了与更多的与互联网公司合作，切入不同的场景，众-安还频频涉足个人消费市场，推出线上、线下的个人消费信用保证保险产品。

2、网络互助

除了互联网保险的四大家族，行业出现了一支“异军”，他们试图用巧力撬动行业，四两拨千斤。这群玩家，叫“网络互助”，他们竭力避开与“保险”二字扯上关系，避免尽早加上政策的枷锁。但是，从本质上而言，网络互助确实是相互保险的一种模式。比如，一群人聚集起来，共同商量为一种病，或一种风险“众筹”，比如癌症，每个人出10块钱，如果谁真得了癌症，就将大家凑一起的钱为他治病。说白了，这也是保险的真正意义和核心价值——互助，为未来投保。甚至，它“采取小额收费、发生互助事件后再均摊互助资金的模式”，更符合保险的本质。从2011年第一家网络互助平台抗癌公社的成立，到近期水滴互助、斑马社先后获得天使轮融资，网络互助模式开始受到资本追捧。这件看起来“公益”的事情，却受到创业者和投资人的追捧，核心机密到底如何？互助，完全符合人性中，对未知的恐惧和孤独感，需要保障和抱团取暖——以此为切口，是最高效而低价获取用户的方式。

这个社区，其实无比精准——他们一定是对健康极为重视的用户。不论是广告、医疗服务，都是未来变现的想象力。

3、第三方保险服务平台

从互联网保险公司到网络互助，都试图切入保险本身。这个高门槛的领域，让互联网玩家，博弈不断。还有一群更聪慧的玩家，他们躲过了最为惨烈的竞争之地，却又将互联网的优势，发挥到极致，而且拥有中立的立场，缓冲用户和保险公司的紧张关系。于是，第三方保险服务平台，开始兴起。而这一领域，相比网络互助，获得了更为开放的政策支持。2015年7月，《互联网保险业务监管暂行办法》落地。新政策取消了互联网保险网销平台的牌照限制，允许部分险种的互联网保险业务经营区域，扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。这意味着，监管层鼓励互联网保险规范发展。