几位宝坻农民在天津遭遇了汽车贷款红灯后，看着村委会里农村信用联社2004年颁发给该村的信用村的牌匾问：买种子给贷款，买化肥也给贷款，养鱼一年几十万元人家都给贷了，为什么守着信用村的牌匾，却走不上贷款买车、运输致富的阳光大道?

王先生向记者诉苦，天津市农行不贷给他们款，是认为宝坻、蓟县、武清地区贷款者的信用普遍不好。何先生也曾对自己遭到天津农行拒绝为他贷款买车提供帮助而感到愤愤不平。究竟是贷款给我们真的风险大，还是其他一些什么原因?村民们不禁纷纷猜测：就算我们宝坻原来属于河北省，可是划归天津市也有很长一段时间了，怎么天津市还是不把我们当亲儿子看待呢?

村子里是谁第一个从河北的冀东公司成功地贷到款买了车，搞起了红红火火的运输业务，记者不得而知。但是天津不给贷的，冀东公司给贷这个消息却在广大农民中一传十、十传百地传播开来。

究竟冀东公司是如何控制贷款风险的?为解答这个问题，记者特意前往唐山进行采访。

一见面，唐山市冀东机电设备公司总经理杨家庆就向记者澄清了一件事：冀东公司并没有刻意去挖周边地区的客户。绝大多数来买车的外省市客户都是在被当地银行拒绝的情况下，通过河北地区的亲戚关系等途径，间接地来到冀东公司希望圆运输致富梦的。只要符合贷款条件，公司对任何人都是一视同仁的。

为了有效地控制汽车信贷业务中的风险，冀东物贸集团于2003年投资近1800万元引进了GPS全球卫星定位系统。监控中心的武经理介绍说，目前整个系统的容量是2万台，现在已有约11600台车装了终端，使用的效果非常好。随着客户的增加，公司也将对系统进行升级扩容。

有了GPS全球卫星定位系统，可以随时了解贷款车辆的位置和行驶路线，有效地防止了逃贷风险，同时做到了让银行放心，为金融系统信贷业务提供保障的作用。

6级风险防范体系

然而GPS不是万能的，冀东公司进行汽车消费信贷业务真正的法宝，是通过多年摸索出来的经验逐渐形成的6级风险防范体系。具体来讲，该体系包括：对客户资信等级的评定、客户经理制度、追清欠款责任制度、不按时还款客户的处理、GPS监控系统以及风险准备金制度。

在申请人还贷期间的每个月，客户经理会带领小组成员把养路费缴费收据送到按期还贷的客户家里，还会协助他们做事故善后的处理工作以及保险索赔等。这样做一方面可以关心、感动客户;另一方面可以掌握客户的工作生活状况。

在把每一个客户经理的责、权、利统一起来的基础上，冀东公司还从各分、子公司的利润中提1%作为风险准备金，用于核实清欠的费用。冀东公司下属的二手车交易市场也为消费信贷业务提供了有力支援。一旦客户两三个月不能按期还贷，经公司调查属于恶意拖欠的，车就会被送到二手车交易市场出售。而3个月以内发现客户恶意欠款并把车拍卖的，对公司不会造成太大损失。

据悉，虽然超过3个月公司会遭受损失，但是截至到今年5月，唐山卡车公司已有风险准备金300多万元，应付客户逾期还贷等风险绰绰有余。

消费信贷虽然能促进销售的增长，但利润是否能保得住，还要过两三年才能知道。从现在的情况来看，6级风险防范体系的作用是非常明显的。杨家庆最后说。

功不可没的评分表

为从源头上控制住汽车消费信贷风险，冀东公司还从2003年5月开始使用《消费信用贷款评分表》,加强前期对客户资信等级的评定。

9月15日下午，记者跟随家访调查员黄四川等一行，来到唐山市古冶区赵各庄某小区的贷款申请人贺爱国家里。

寒暄过后，核实员首先对购买者的基本情况，包括其家庭状况、现居房屋的总面积、产权归属、市价多少等问题进行讯问，并查验了户口本和房屋产权证。当申请人提出曾经在冀东公司贷款买过两辆车，从未有过一次逾期还款时，核实员立刻打电话回公司，请同事协助查询申请人前两次的还款记录。确认贺爱国的话属实后，黄四川写下了还款情况良好几个字。从车的安全性、收入、监控等方面考虑，黄四川还根据评分表对其购车后准备运营的类型、地区进行了调查。经过近一个小时的调查，黄四川终于写下了符合消费贷款购车条件的核实意见。

从评分表家庭住址一栏中记者看到，古冶地区在整个唐山市范围内信用度是最低的，仅1分的信用分数比最高的玉田等地低了4分。但是冀东公司并没有向天津市农行对待宝坻农民那样采取一刀切的方式，把贷款人拒之门外。而是通过各方面综合评定贷款人是否符合贷款条件。据统计，冀东唐山卡车公司及廊坊公司对贷款申请人的淘汰率大概在25%~30%。

打好售后服务牌

在唐山卡车公司解放店里，业务经理何贵向记者介绍，他们卡车公司在总公司范围内搞贷款是最早的。从1999年正式开始消费信贷起，在银行的支持下，卡车公司以贷款方式卖出的车约有3500台已经还清贷款，还在银行贷款的约有4000台。到目前为止，风险系数远远低于银行的标准。

谈到优势，何经理认为，冀东公司之所以能吸引省内外众多的贷款购车者，一方面在产品质量、价位、库存量上均有很大的优势;另一方面是售后服务过硬，采取经理对客户进行回访、对大客户采用相关优惠政策等手段，可以通过客户把准客户带过来。而这样做最大的好处就是，客户对准客户知根知底，可以有效地控制贷款风险。