(一)打电话给银行，查询当前欠款总额，并询问相应的利息和违约金，以前分期的金额和利息也必须计算在内!

然后，通知员工自己遇到了什么样的特殊情况，确认无法正常偿还信用卡，需要申请个性化的分期付款业务来偿还我行的借款。工作人员一定会告诉你，帮你备注，工作人员会在几个工作日内联系你。自己知道借款金额后，就开始计算这家银行的信用卡分几期自己可以接受。接着注意接电话，在交流时无论最后和你谈了多少期，你都要按60期来谈。假如按照36期来谈，对方肯定不会给你50期。因此，先确定60次谈话的主题，这样你才有谈话的空间，如果先说出你的底牌，那么你可以谈论的空间就很小了。

(二)注意接银行回复电话，与银行工作人员沟通时，要详细说明自己目前的特殊情况，与发卡银行平等协商，达成个性化分期协议。

在特殊情况下，根据《商业银行信用卡管理办法》第七十条规定，确认信用卡金额超过持卡人偿还能力，且持卡人有偿还意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，签订个性化分期还款协议。谈判期间，银行可能会要求你提供相应的证明材料，如实提供资料，并做好录音工作。在此提醒一下，银行是要确定你的还款能力的，所以基本上前面几个电话都是催你还钱，但是你自己必须坚持，只有这样，工作人员才会出现。

(三)达成协议后，银行将通过电话与您确认欠款金额和还款期限。必须自己录音，必要时可以把录音作为证据。

许多朋友都会出现这样的问题，电话是第三方催收打来的，而第三方催收则无权为您办理个性化分期。在实际协商过程中，必须注意自己是催款还是工作人员。催款打来的话，催款一定会诱导还款，如果自己不录音的话，不问对方的工作号码的话，就会傻瓜地给钱。你们会发现，其实谈判并不成功，利息和违约金都没少，催收也没停。当你向银行投诉时，银行直接说这个人违反了规定，早就被开除了，你真的没有办法。因此，在谈判过程中，必须做到全程录音，并确认对方的身份!录音后，对方明确表示身份，后面出现问题，可以向银行投诉保护自己的权益。

(四)确定详细的还款计划，开始正式还款。

签订个性化分期协议，大多数银行都是通过录音完成的，但有些银行会比较特殊，会寄给您相应的表格或书面材料，这位职员一定会告诉您，按照职员说的去做就可以了。假如银行不给协商，说没有这个业务，实际上就是没有这个业务，个性化分期只是个协议，是个再还款的协议。关键在于：还钱!个性化分期付款完成后，必须按时还款少一分，晚一天也不行。如果再次违约，银行会选择立即起诉你。因此，必须珍惜这次机会，按时还款，不要再次违约。