新业主于2000年5月1日获有关方面对施工方案批准后对基坑采取爆破施工,工爆破过程期间,该工程周边的居民向业主反映,民房被震开裂。经过居民、业主、保险公司共同委托专业机构实地勘验,最终认定居民房屋开裂原因有三,第一、民房属于老式旧房,年旧失修。第二、原基坑开挖过程中的降水,使得民房地下沉降。第三、工程爆破震动。
经过委请专业机构对民房的维修费进行计算,维修费用为人民币15万。居民、业主、保险人三方协商,居民自己负责20%(计3万元),业主负责任80%。由于部分损失是在保单开始以前,业主和保险人之间经过协商,保险人负责任60%,业主承担40%,但是在计算赔付金额时,业主和保险人之间产生了争议,虽然最终也解决了,但是涉及到免赔额的问题还是值得谈一谈。
业主计算的赔付金额为:
保险人计算出的赔款金额为:
怎样认识免赔额这个问题呢?
回到上面的案件,免赔额到底该如何计算,要看保单中的措辞。像上面的案件,保险人计算是正确的,在保单这份合同中,免赔额当然是保险人免赔,因为保险人对被保险人负有损失赔偿责任。如果保单中规定的免赔额为损失的5%或损失低于5000时,业主计算的也有道理。
另外,在足额承保的情况下,免赔额是容易计算的。在不足额承保的情况下,免赔额也要按保险金额和保险价值的比例进行行分摊。在重复保险的情况下计算免赔额,方法可能较烦一些,不过还是可以计算的,虽是合法,但是不尽合理。
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