网络银行
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网络银行网络银行就是将信息技术、互联网与传统银行等三要素融为一体，为客户提供综合、统一、安全、实时金融服务的银行形态。用户只要能上网，就不受地理、时空的限制来管理自己的资产，充分享受银行的各种服务。自从1996年世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行（SFNB）问世至今，在短短的5年里，全球前1000家大银行有800多家开设了网络银行业务。网络银行发展之所以能够如此迅速，笔者认为其原因是：一是网络银行可以极大地降低经营服务成本，创造巨大的利润空间。在传统银行经营开支中，人员工资和租金占最大比重，而网络银行服务则通过电脑处理各种客户需求，毋须依赖众多密集的分支行网络，从而节省大量人力资源和经营成本，符合现代银行成本效益二是网络银行业务开展不受时空地域限制，可最大限度地扩大业务规模。由于毋须理会时间及地域限制也可处理银行交易，客户可随时随地处理网上个人财务安排，因此特别吸引高素质的优良客户，而这正是银行必争之地。三是由于网络银行业务运作只需上网点击，资金流随物流的速度显著加快，在节省银行和客户的人力资源，减少在途资金损失同时，也对在海外没有分行网络的银行扩展海外业务非常实效，容易取得突破性的发展。因此，网络银行的出现，必将极大地削弱传统银行拥有众多分支机构和优秀人才的优势，大大的改变传统银行2023-04-24426人看过 -
网络银行当今金融市场的一大热点，就是网络银行业务的强势兴起。为抢夺网络银行业务市场，我国国有商业银行也已闻风而动，其他各家银行的网络银行则在积极开发或尝试之中。这一切似乎预示着，网络领域的新一轮金融竞争就要在我国来到。一、网络银行：进入差别竞争时代网络银行与传统银行在运行机制和服务功能方面有许多不同。网络银行时代，必定会是差别竞争时代：1.网络银行是虚拟银行。网络银行作为一个开放的体系，没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是Ｉｎｔｅｒｎｅｔ带来的电子化空间。对客户来说，只要可以接入Ｉｎｔｅｒｎｅｔ就能得到银行服务，真正实现跨区域、全天候服务，即在任何时候（Ａｎｙｔｉｍｅ）、任何地方（Ａｎｙｗｈｅｒｅ），以任何方式（Ａｎｙｗａｙ）为客户提供金融服务。而且，网络可以很方便地进行不同语言文字之间的转换，这为网上银行开拓国际市场创造了条件。2.网络银行是差别竞争银行。传统银行主要借助于资金以及众多的银行员工为客户提供服务。而网络银行借助知识和智能、主要靠少数脑力劳动者提供服务，如美国安全第一网络银行员工只有10多人。因此，网络银行可以更多地开展差异竞争。3.网络银行是低成本银行。建立一家网上银行所需费用相当于开立一家传统分行所需费用的5%左右，各种客户服务渠道的平均每项交易成本也以网络银行最低。估2023-04-24439人看过 -
网络银行中国信息协会副会长、著名经济学乌家培14日在北京召开的信息化与现代金融研讨会上指出，我国发展网络银行还存在较多问题需要解决，亟待建立我国自己的法规和标准。据《证券时报》报道，乌家培说，网络银行是无国界的，在因特网上外国银行抢滩登陆的情况下，亟需建立我国自己的法规和标准，还要考虑与国际接轨的问题。网络银行的发展要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，因此需有统一的标准以保证各方兼容，这是避免混乱、提高效率、促进发展所必要的。他认为，我国网络银行的市场规模需要拓展。尽管这段时间电子商务炒得很热，但企业和公众接受网络银行服务仍有一个学习和适应的过程。网络银行易于诱发网络犯罪，如外部黑客入侵、行内人员作案、资料被截取和篡改、非授权访问、病毒干扰等，此外，网络银行还容易产生另一类业务风险如信誉风险等。因此网络银行还需防范风险、确保安全，切实解决金融认证、网络支付的安全和可靠问题，以消除客户疑虑、吸引客户上网，扩大市场规模。乌家培认为，网络银行的监管难度大，它不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银2023-04-24455人看过 -
网络银行有人把网上银行支付业务在电子商务这根链条中的作用比做接头，是链条得以运转的关键。建行网上银行部总经理李克军对记者说，电子商务涉及信息流、物资流、资金流三大因素，信息沟通、配送体系和在线支付是其发展必须翻越的三座大山。其中在线支付在电子商务发展中处于中心环节，也是瓶颈所在。因为消费者、商家、运送者及其他各环节都有一个建立相互信任的问题。传统商业模式下，这种信任是通过银行的中介性结算服务建立起来的，如今的电子商务同样需要银行的中介服务来进行交易各方的身份认证和在线支付。专家指出，网上银行是电子商务发展的支撑点，也可能是最早实现电子商务的行业。由于看好电子商务的发展前景，也由于意识到在线支付业务将是银行业发展的方向，去年以来，我国商业银行竞相触网，开始全面启动网上银行业务。目前中国工商银行、中国银行、中国建设银行和招商银行已经真正实现网上支付，中国农业银行、交通银行、民生银行等也在奋起直追。但毋庸置疑，网上银行以安全为第一原则。据调查，有60％的网上用户认为安全是进行网上购物时首要考虑的因素。网上购物支付交易中，安全问题主要体现在三个方面：（1）银行网站本身的安全性；（2）交易信息在商家与银行之间传递的安全性；（3）交易信息在消费者与银行之间传递的安全性。迄今为止，我国尚无统一、权威的网上2023-04-24458人看过 -
网络银行加入WTO以后，我国金融市场的竞争将会异常激烈，面对这种形势，我国银行业必须冷静客观地对我国网络银行的发展及优劣势进行比较分析，研究和制订竞争策略，以提升自身的整体竞争力，迎接挑战。1.推动银行转变传统经营思想，确立网络银行经营的新理念和新规则一是改变传统商业银行的产品中心主义、以量取胜的经营理念，转向网络银行的客户中心主义、以质胜出。二是改变以资产规模大小、机构网点数量、地理位置优劣论英雄的传统银行经营思想，转向以获取和分析处理信息能力，为客户提供及时便利优质金融服务作为衡量银行优劣的标准。三是改变传统银行单打独干的银老大的经营观念，转向与计算机网络通信服务商等其他非银行服务机构合作经营，共同发展。2.明确我国网络银行的发展模式设计好我国网络银行发展的合理模式是至关重要的问题。第一，在现阶段，我们应当坚持以传统商业银行发展网上银行服务为我国网络银行发展的主要模式，这是由我国银行业计算机网络建设的现状、银行业的特殊经济地位和网络金融法律、法规的不健全等因素决定的。过早允许非银行企业进入网络银行市场，无疑会对金融秩序的稳定带来冲击。第二，商业银行可以考虑采取灵活的模式，比如以企业银行、家庭银行等安全性较高的封闭型网络银行模式面向一般客户，提供安全性有保证的普通咨询或金融服务。第三，应当2023-04-2494人看过
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网络银行目前，我国商业银行的业务范围主要还是一些传统的业务项目，网络银行业务的兴起还是近几年的事情，由于起步晚，起点低，尚存在许多急待解决的问题：1.我国网络银行业务起步较晚，还处在萌芽阶段1998年3月，中国第一笔Internet网上电子交易成功。目前已有中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国招商银行、光大银行等20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，共发行银行卡2亿多张，客户数超过40万户。尽管我国近年来网络银行业务发展较快，但总体尚处在萌芽阶段，同国外相比尚有较大差距。2.我国网络银行发展模式相对单一和滞后到目前为止，我国基本上是以传统商业银行提供网上银行服务的模式来发展网络银行的，尚未出现完全依赖于国际互联网而设立的纯网络银行和其他模式。加入WTO后，这无疑会增加我国网络银行的竞争劣势，加大网络金融体系风险。3.我国网络银行经营的业务范围狭窄，缺乏差异性服务目前，我国银行也开始了一些网上银行方面的业务。中国银行、中国招商银行和中国建设银行等拥有了具有支付功能的网上银行，提供包括公司业务和个人业务在内的各种网上金融服务，办理信息查询、银企转账、代发工资、定向转账、网上购物、网上支付等业务。但总的来说，我国的网络银行业务还只是商2023-04-2497人看过 -
网络银行网络银行是通过电子手段(主要是因特网)建立的虚拟银行，它可以提供除面对面的柜台服务和现金传递之外的所有传统银行的功能。与传统的商业银行相比，网络银行具有许多竞争优势，主要体现在以下几方面：1.成本竞争优势即网络银行可以降低银行的经营和服务成本，从而降低客户的交易成本。根据Booz和AllenHamilton公司的统计，1999年6月，美国商业银行中每家分行提供手工操作交易的单位平均成本为1美元多，利用自动柜员机(ATM)和电话中心交易的单位平均成本约0.25美元，利用因特网交易的单位平均成本约0.01美元。而且随着因特网的进一步普及，网络银行后台服务技术的进步，网络银行处理业务的平均成本会有更大幅度的下降。可见，与传统银行相比，网络银行具有明显的成本优势。2.差异型竞争优势差异型竞争优势是在强化传统业务领域的竞争优势，甚至将传统业务领域的产品进行技术和管理体制的创新，可以向客户提供个性化的金融服务产品。传统商业银行的营销目标只能细分到某一客户群，很难提供一对一客户服务，即使能提供，成本也比较高；而网络银行能在低成本下实现一对一服务，从而形成差异性服务。3.信息和技术竞争优势美国大通银行前副总裁陈朝晖(HareyZ.Chen)博士以其在大通银行的工作经验认为，当代美国银行依靠吸纳存款与2023-04-24153人看过 -
网络银行网络基础设施建设不完善，安全防范能力差。对于银行业来讲，除了社会整体网络设备水平低下之外，银行业内部网络构造也还处于很低级的状态，银行内部局域网建设仍很落后，即使是同一个商业银行内部，各个市和市之间，市和省之间，基本上没有一个完整的网络链接。网络安全是金融界的第一生命，因此，国外各家上网银行不惜投入巨资开发先进的、无懈可击的保密安全系统，以保障网上客户的交易及资金安全。我国的网络银行在安全性方面存在不少问题。大部分计算机硬件设备主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，这些都成为网络金融安全的隐患。理财观念和信用观念相对落后，传统银行创新能力不足。目前思想观念的滞后成了网络银行发展的最直接障碍。国人对于财富的概念基本上还集中体现在现金上和有价证券上，难以接受电子货币的概念，要接受网络银行更是不易。在扭转传统文化桎梏、陈旧理财观念和消费行为习惯上可能要付出一代甚至几代人的努力。良好的信用机制是网络银行发展的基本条件之一，我国在这方面差距很大，身份认证体系还很原始，个人信用联合征信制度才在上海试点。信用体系发育程度低，许多企业不愿意采取信用结算交易方式。在银行业竞争日益激烈的今天，产品创新是商业银行取得成功的重要手段和根本出路，是金融业发展的基础。我国的金融体制还是一2023-04-24425人看过 -
网络银行20世纪90年代以来，银行高科技迅猛发展的突出表现是网络银行的产生。网络银行就是基于因特网或其他电子通讯网络手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。网络银行的发展提高了金融服务的效率，同时也存在着新的风险和使银行监管面临新的挑战。国际网络银行一般有两种发展模式，一种是完全依赖于因特网发展起来的全新电子银行，这类银行几乎所有的银行业务交易都依靠互联网进行。1996年，美国3家银行联合在因特网上成立了全球第一家网上银行，即安全第一网络银行。网络银行的另一种发展模式是传统银行运用因特网服务，开展传统的银行业务交易处理服务，发展家庭银行、企业银行等服务。目前，在美国资产占前50位银行中，已经允许客户通过客户访问其网址，查看自己的账户信息，部分银行还提供网上存款转帐业务等(参见表1)。中国网络银行的开创是从1995年由中国银行率先开展网上银行业务。1996年，中国银行在Internet网上建立网站，开设了主页，宣传介绍其海内外机构与业务。1997年推出了网上服务，如国际收支申报、信用卡查询、集团内部服务等。1998年3月，中国银行办理了国内第一笔网上支付业务。1999年6月底，中国银行正式宣布推出包括企业在线服务等网上银行服务系列产品，用户可在网上查询。转帐、支付、结算和银证快车服务。续中国2023-04-24258人看过 -
网络银行1997年，世界贸易组织(WTO)达成了作为21世纪发展基础的三项全球协议，即：信息技术协议、基本电信协议和金融服务协议。并于1998年开始了全球电子商务免税协议的讨论，旨在创立与Internet(互联网)结合的国际贸易新体制。其中提供金融服务的网络银行必将成为21世纪人类信息社会电子商务的核心。网络银行的发展对社会经济的影响有：(一)促进商务创新电子货币作为Internet网络商业环境中必不可少的支付工具，随着世界各国电子货币试验项目的推进、应用环境的逐渐完善，其对国内外贸易的影响会不断深化，从而促进商务活动在以下各方面的创新和发展。1.促进营销结构的创新。电子货币促进了电子商务的创新，特别是与多媒体相关的信息、软件、计算机行业营销结构的创新。信息、软件销售商在收取电子货币的瞬间，通过微机终端直接授信，即可将信息、软件商品从Internet网上传递给顾客。因此，用于商品流通过程的成本剧减，甚至接近于零，为销售商降低软件、信息商品的价格提供了条件。随着营销结构的变化、成本降低，软件、信息商品的需求将进一步扩大。2.促进营销方式的创新。电子货币促进了信息商品营销方式的创新，出现了对信息内容销售的新形式，使得可零售的信息内容细分化、计价单位小额化。例如，对报纸或杂志的销售，可按其中刊载的2023-04-24466人看过
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