理财的本质是计算。有意思的是，不少在理财方面颇有心得的人都不是保险公司的客户。原因很简单，算来算去，他们发现，如果没有发生意外，白让保险公司赚了钱。很多人的理财思路简单而又朴实：实现财富增值。只是他们经常会忘记，财富增值的过程中也会遇到风险。

这让人联想到鸡-农养鸡，鸡-农固然每日为小鸡准备好的吃食，令其茁壮成长，但同时鸡-农也会搭建鸡舍，为小鸡遮风挡雨。

苹-果和橙哪个好？

“保险和股票、基金、国债、银行存款相比，到底哪个最划算？”金融系毕业的小王感到社会保险“分量”不够，想要加份商业保险，但看看时下眼花缭乱的各种理财工具，又拿不准到底该买保险还是该投资到其他渠道。

“这就像苹-果和橙，苹-果好还是橙好本身并不可比”，**人寿首席市场主管中国精算师黄*国说，“保险的基本功能是保障，随着市场的发展，现在的保险也开始将投资功能融合在一起，因此确切地说，保险和其他投资工具的区别在于，保险实际上是一个产品组合，相当于一个纯保障型产品+一个投资型产品。”“拿产品组合和单一的产品比较显然不科学。”黄*国说。

以万能寿险、投连险之类的投资型险种为例，黄*国称，从本质上来说，此类投资型险种主要是由保险账户和投资账户构成，投保人的保费也相应划为两部分：投入保险账户的资金用于为投保人风险防范，投资账户资金则由保险公司“代客理财”，按照不同比例在股票、基金、债券、银行存款等投资渠道中进行组合投资。

风险规避也是“钱生钱”

“苹-果好还是橙好”带出的是人们在理财上的普遍看法———理财就是钱生钱。

“正确的理财包括两方面：其一，风险规避；其二，钱生钱。理财的核心是合理分配资产和收入，不仅要考虑财富的积累，更需要考虑财务的保障。从这个意义上讲，理财的内涵比‘钱生钱’的个人投资含义更广泛”，黄*国说，“如果有正确的理财观念作支撑，想要短期内获得高额回报就不会来找保险。”

风险规避到底有何好处？以周先生为例。周先生月入8000元，银行存款8万元，另以20万元投资商铺一间，月入租金2500元。周先生本属于财务稳健人士，但不幸，周先生罹患大病，需医药费20万元。为治病，周先生不得不卖掉商铺凑钱。但假如周先生在保持财务稳健的同时，每年投入4000元购买一份保额20万元的商业健康险，则周先生可获保险公司20万元补偿，而不需要卖掉收益良好的商铺。从这个角度看，风险规避实际上是另一个角度的“钱生钱”。