【网友咨询】

融资担保要注意哪些问题？

【律师解答】

融资担保需要注意的问题如下：

一、尽早同担保公司打交道

有的企业家至今仍以既无内债，也无外债为荣，只有在资金非常紧张，万不得已时才去找担保公司，并希望担保公司三五天内就作出担保决定。担保公司不是消防队，担保公司有自己的工作程序，需要一定的工作时间。它们只有对企业进行充分了解后，才能决定能否担保。因此，建议企业家们未雨绸缪，尽早同担保公司建立联系，加强沟通，增进了解，使自己的企业在担保公司有了初步信用资料，一旦有担保需求时，就可以大大缩短担保公司的工作时间，不至于耽搁企业的商机。

二、充分认识企业自身的价值

有的企业认为自己规模小，既没有知名度，也没有高科技概念，担心担保公司不会给予担保。其实，担保公司的客户定位是中小企业，同时担保公司也不是风险投资机构，不一定要求申请企业有高科技概念。担保公司对客户的一般要求是：

1、在行业内具有比较优势

申请企业应该在某些方面超过它的竞争对手，担保公司不要求申请企业是国际领先或国内领先，只要能领先别人一步就行。

2、健康、稳健，有持续经营能力担保公司是根据企业的历史情况来判断企业今后的还款能力，因此要求企业有持续经营能力。

3、有还本付息能力

担保公司对企业的行业没有特别的要求，也不要求企业有很高的利润水平，只要企业的盈利水平超过资金成本就可以了。

由此可见，担保公司其实没那么多的限制条件，对于民营担保公司，不管任何企业、任何业务品种，只要风险可以控制，就可以受理。

对于那些申请金额太小的企业，如十万、二十万元的贷款，即使担保公司同意担保，有些银行考虑到其业务成本与收益不相称，可能不会受理这种业务。因此申请金额在五十万元以下的企业，建议向城市商业银行、信用社申请，或者以个人贷款的方式向银行申请。

三、不要被反担保吓退

担保公司能接受的反担保方式很多，远远不止银行通常采用的房产抵押、相互担保这两种，这里列举本公司接受的几种主要的反担保方式：

a)不动产抵押，包括产权有一定缺陷的房产、价值较高的机器设备；

b)二级市场流通证券反担保；

c)公司股东的股权反担保；

d)公司股东、法定代表人的个人财产反担保；

e)公司股东、法定代表人的个人反担保；

f)有价值的经营权反担保；

g)应收账款反担保。

任何一个公司都可以提供一定方式的反担保，即股权、股东个人反担保。担保公司一般根据企业的实际情况，要求提供不同的反担保。通常情况下，企业提供的反担保是一个组合，既有财产反担保，可能也有个人反担保、股权反担保。大多数情况下，担保公司都会要求大股东提供个人反担保。拟申请担保的企业最好先把自己的情况向担保公司做详细介绍，担保公司根据企业的不同情况提出一个反担保组合。

四、企业的现金流最重要

如果企业能提供较好的反担保，担保公司是不是就一定可以给予担保呢？不然。担保公司考察一个企业，首先考察申请企业的情况，判断企业能不能产生稳定可靠的现金流用以还贷，其次才考察反担保。反担保很好，企业基本面不好，担保公司不会提供担保；反之，企业基本面很好，反担保不太理想，担保公司一般会提供担保。

有一个公司，主营业务已经明显萎缩，不具备还款能力，但公司拥有15000平方米的房产，要求担保公司担保，担保公司拒绝了企业的要求。这样有房产抵押却得不到担保的企业，数量不在少数。

五、按正常程序申请，凭企业的实力办事

由于担保公司数量还不多，而担保需求非常大，有些民营企业担心自己得不到担保，因此总希望通过熟人介绍，或者托人向担保公司的领导打招呼，有的甚至从国情出发，认为是不是也要请客送礼。

担保是高风险的行业，所有担保公司的内部管理非常严格，有自己的调查和审批程序，有自己的风险管理和控制措施，绝不会因为有谁打招呼，或者同某个人关系好而放宽审查条件，降低风险控制标准。

因此奉劝申请企业按照正常程序申请，至于能不能得到担保，就在于企业本身的条件了。当然，如果担保公司的业务人员有意拖延调查时间，或者对企业有不正当要求，企业应该及时投诉，帮助担保公司加强管理。

六、平时注重各种信用

担保公司是经营信用的企业，担保公司所面临的风险中，最突出、最不可控制的是企业的信用风险，因此担保公司非常看重企业及其老板以往的信用记录。民营企业的企业行为，在很大程度上体现出企业老板的个人行为特征。讲信用是银行和担保公司挑选客户的基本条件，有很多银行贷款之所以逾期，不是企业还不起，而是企业漠视还贷。所以，如果申请企业或其老板以往有不良信用记录，担保公司和银行都会把这家企业拒之门外。除了银行信用，企业还应该保持良好的纳税记录，严格履行经济合同，注重产品(服务)质量。企业老板在日常生活中，也应该注重自己的个人信用，不要因为个人的不良信用影响企业的发展。

七、担保完成后应与担保公司保持密切联系

企业在向担保公司申请担保时，由于沟通的需要，必须同担保公司保持密切联系，取得融资后，与担保公司的联系相对没那么频繁，但还是应该继续保持与担保公司的密切联系。有的企业取得融资后，同担保公司半年也难得有一次联系，对担保公司的保后管理也不配合，有的企业甚至暴露出欠钱的是大爷的心态。这些表现会在担保公司留下负面印象，对双方的下一次合作很不利。如遇到对企业的经营管理影响较大的事项，应该主动向担保公司和银行通报。如是负面事件，还应通报该事件对企业的影响，企业拟采取的补救措施。

八、尽量使用票据结算

应收账款是困扰中小企业的一大问题，如果申请企业应收账款过大，担保公司可能心存疑虑。如果申请企业能在销售时采取票据结算方式，在难以办理银行承兑汇票的情况下，采用商业承兑汇票，可以大大加强对欠款方的约束(可参阅《票据法》)，也能增强担保公司的信心。

九、加强管理，规范运作

融资担保并不是融资的一种方式，而是由第三方为被担保人向受益人融资提供的本息偿还担保。因此，此时的第三方也就是担保人承担的责任是比较重要的，要是被担保人无法清偿本息的话，就只能由担保人承担清偿责任了。所以在担保过程中需要担保人能够多多注意，这样才能避免自己的利益受到较大的损害。