市民刘先生反映：我在2005年办理了公积金贷款购房，贷款期限为24年，北京市住房贷款担保中心收取了3000多元的担保费。今年上半年，我提前还清了全部购房贷款，但我交的担保费却分文不退，不知道这是否合理？

回复：北京市住房贷款担保中心工作人员解释，2004年后，担保费已经大幅度降低。按照京房保字[2004]4号《北京市住房贷款担保中心关于调整个人住房担保委托贷款担保服务费收费标准的通知》规定，自2004年7月1日起，公积金贷款及贴息贷款借款人按调整后的担保服务费收费标准缴纳担保服务费，提前清偿贷款的，不再退还担保服务费。此外，组合贷款中公积金贷款部分不再退还担保服务费，商业贷款部分按现行退费办法执行。

一、房产抵押贷款担保

我们首先来了解一下什么是房产抵押。房产抵押是指借款人以申请个人住房公积金贷款所购自住住房或自有其他房产作为抵押物申请的一种贷款担保方式，房产抵押担保范围为借款本息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用等。其中，购买自住住房所在楼盘已竣工验收但未办理《房屋所有权证》的房屋、二手房以申请个人住房公积金贷款所购自住住房作为抵押物；购买期房、经济适用房，因征收产权调换的房屋以及异地购房的以自有其他房产作为抵押物；建造、翻建、大修自住住房的以申请贷款的自住住房作为抵押物，若不具备抵押条件须以自有其他房产作为抵押物。那什么是房产抵押贷款担保呢？是指借款人以申请个人住房公积金贷款所购自住住房或自有其他房产作为抵押物而申请的一种贷款担保方式。采用该担保方式，好处是能减少借款人贷款成本，无需缴纳担保费用，抵押不转移对抵押物的占管形态，仍由抵押人负责抵押物的保管。但缺点是作为贷款抵押的房产必须将房产价值全额用于贷款抵押，贷款额不得超过抵押房产评估价值的70%，抵押房产如需评估房产价值的，则会增加购房费用。

二、房贷担保费要多少

公积金（组合）贷款担保服务费（每万元贷款额）收费系数表

计算公式：应收担保费＝实际贷款额＊贷款年限对应的收费系数（贷款年限不满一年按一年）

举例：

（1）公积金组合贷款

组合贷款60万，贷20年。公积金最高贷款40万，按揭（商贷）20万。担保费为60＊117．2＝7032元。

（2）纯公积金贷款

如果是纯公积金贷款也按照此系数表计算，担保费用贷款数量按照上表计算即可。

纯公积金贷款40万，贷10年。担保费为40＊56．1＝2244元。