防范房贷风险须减轻购房者还贷负担防范房贷风险须减轻购房者还贷负担

与其不断不作区分地加息、增加购房自住者的经济负担，任凭畸高房价剥蚀购房者的还贷能力，并进而增加银行的住房贷款风险，不如通过提高打击炒房的精准度、有效稳定住房价格,来减轻购房者的还贷压力，从根本上化解银行的住房贷款风险。

建行研究部日前发布报告指出，我国住房按揭贷款正逐步步入违约高风险期，以美国次级抵押贷款危机为鉴，我国要加强房地产贷款管理，加快住房抵押贷款证券化，健全金融机构内控机制。（9月20日《上海证券报》）

正如建行研究部发布的报告所指出的，住房按揭贷款中存在的虚假按揭以及把关不严，使得一些不符合条件的借款人得到贷款，给我国的住房贷款带来了风险。而所以会出现在审核房贷条件上把关不严的现象，一定程度上与部分银行无所顾忌地逐利有关。逐利是包括商业银行在内资本的本能，而住房贷款的回报率又非常高，这导致一些银行有意无意地放松对贷款条件的审核。所以，要减小银行住房贷款的风险，必须强化银行工作人员尤其是负责人的责任意识，建立严格的责任追究制度，惟有责、权、利相对等，银行负责人的风险意识与责任感才能得到根本提升。

除了住房价格不断畸涨是购房者还贷能力减弱的根本性原因之外，还需看到的是，购房者还贷负担的不断加重，也是住房贷款风险增大的重要原因。就我国的货币政策而言，适时加息或许是实施宏观调控之所必需，而且适时加息也能对炒房起到一定的抑制作用，但是不作区分的加息政策，无疑也会伤及那些正常购房居住者，增加他们的经济负担，减弱他们的还贷能力，从而增加我国住房贷款的风险系数。

由于连续数月不按时还贷，贷款购房的房屋就要被银行收回，所以除了极少数具有骗贷恶意的贷款者之外，绝大多数购房者都不会有还贷能力而不还贷。所以，与其不断不作区分地加息、增加购房自住者的经济负担，任凭畸高房价剥蚀购房者的还贷能力，并进而增加银行的住房贷款风险，不如通过提高打击炒房的精准度、有效稳定住房价格,来减轻购房者的还贷压力，从根本上化解银行的住房贷款风险，提高金融与经济运行安全。相比于其他措施，减轻购房者经济负担，才是防范、减小住房贷款风险的釜底抽薪办法。

有些机构与决策者片面强调维持高房价对于金融安全的重要性，在他们看来，房屋价格下跌会损害开发商的还贷能力，从而危及金融安全，但是他们对畸高房价造成购房者还贷能力减弱，并进而增加我国住房贷款风险却视而不见。其实，稳定乃至于适度降低住房价格，只会让开发商所获利润有所减少，并不会从根本上危及他们的还贷能力，而随着住房价格的稳定乃至适度降低，及建立在此基础上购房者还贷能力的提升，只会于金融安全的维护有益。反之，如果任凭甚至助推住房价格上涨，不但减弱购房者的还贷能力，增加我国住房贷款的风险，而且可能对我国宏观经济运行带来巨大威胁。

所以，防范、减小包括住房贷款在内的金融风险，维护国家经济运行安全，根本之道还在于通过稳定房价等方式，消除我国经济运行中的不安全因素，同时通过必要措施减轻而非不断加重购房者的负担，内在地提高他们的还贷能力。这就需要商业银行承担起更多的社会责任，决策者增加必要的民生意识，减弱、抑制自身的逐利冲动，斩断与利益集团的利益关连，真正将国家经济安全与百姓福祉放在首要位置。

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